Home Equity: o que é e como funciona?

Existem diferentes tipos de empréstimo no mercado: pessoal, consignado, financiamento, empréstimo com garantia, entre outros. O Home Equity é mais uma modalidade de crédito, que apesar de ainda estar engatinhando no Brasil, lá fora já é muito comum e utilizado.

Acompanhe essa postagem da Família Bacellar Imobiliária para entender melhor sobre essa modalidade de empréstimo que vem crescendo no nosso país.

O que é e como funciona o Home Equity?

É uma variedade de crédito que usa o imóvel como garantia. O credor do empréstimo recebe o imóvel do devedor como garantia, tornando-se o proprietário até que a dívida seja quitada. Assim, se dá um processo de alienação fiduciária com garantia de imóvel. O devedor transfere o imóvel para o nome do credor até que todas as parcelas da dívida sejam quitadas, acordo que é estabelecido contratualmente.

Para conseguir este empréstimo, é necessário possuir um imóvel quitado em seu nome, uma vez que ele se baseia na garantia de imóvel. Normalmente, o passo a passo dentro de um processo de crédito com home equity é: A financiadora recebe um imóvel de uma pessoa física como garantia; A financiadora libera para essa pessoa a quantia solicitada, na conta corrente, sem necessidade de haver uma finalidade específica; O imóvel permanece em nome da financiadora até que a última parcela do empréstimo seja paga. Então, o imóvel volta para o nome do ex-dono.

Por ser garantido por um bem físico, o risco desse tipo de crédito é menor. Mas por outro lado, existindo a inadimplência, o devedor pode chegar a perder o seu imóvel como parte do processo de execução da dívida.

Conforme a financiadora, as regras do home equity variam de acordo com o valor mínimo do imóvel, assim como valores mínimo e máximo do empréstimo. O comprometimento de renda do devedor no pagamento de cada mensalidade também pode variar, ficando em geral, entre 25 a 30%.

Sendo assim, para que o imóvel dado em garantia não seja perdido, é necessário que o tomador do empréstimo mantenha uma bom planejamento financeiro para pagar as parcelas de sua dívida.

Vantagens

• Os juros são baixos, constituindo em geral, menos de 2% mensais; 
• É possível realizar o pagamento com 24 até 80 parcelas; 
• Já quem pede o empréstimo pode utilizar o dinheiro da maneira que desejar;
• Maior valor oferecido pelo imóvel. Foi determinado que os empréstimos de modalidade Home
• Equity podem chegar até 60% do valor da avaliação da garantia, ou seja, do preço calculado para seu imóvel na hora da empresa checar a propriedade;
• Disponível para negativados;
• Contratação de empréstimo facilitada e rápida

Desvantagens

• Nos Estados Unidos, certas financiadoras permitem que a primeira parte seja quitada depois de 3 anos, o que é arriscado no sentido de que o devedor pode acabar se endividando.
• Ele exige alguns trâmites prévios que podem custar dinheiro antes mesmo da concessão do crédito. Avaliação do imóvel e despesas com cartório, por exemplo, podem ultrapassar os R$ 2 mil.

Seus usos

• Investimento em negócios; 
• Conseguir capital de giro; 
• Construir ou reformar; 
• Quitar dívidas;
• Viajar.

Home Equity x Hipoteca

Apesar de ambas serem modalidades de empréstimo com imóvel como garantia, elas não significam exatamente a mesma coisa. A principal diferença ocorre na forma como o contrato é cumprido. Ou seja, por um lado, na home equity, enquanto a dívida não for quitada, o imóvel fica sob a posse do banco (alienação fiduciária). Por outro lado, na hipoteca o imóvel continua sob propriedade do devedor, o que representa risco maior para o emprestador, que se vê obrigado então a cobrar uma taxa de juros mais alta para realizar o empréstimo. Com isso, pode-se concluir que a home equity é um tipo de garantia que traz benefícios para os dois lados da transação. Já que o banco tem a certeza de que não vai ter prejuízos com o empréstimo, ele pode cobrar um juros menor ao devedor, que também sai ganhando com a operação.

Para saber mais, entre em contato com a Família Bacellar Imobiliária. Acesse o nosso site.

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